新冠肺炎专属保险赔付金额引发讨论之际，近1.1亿元保险赔付足不足够，关键问题并非在于数值的高低，乃是在于究竟有多少企业主以及普通人切实拿到了这笔款项。
保险责任边界为何如此模糊
新型传染病当中包含新冠肺炎，其在2020年1月才被纳入乙类传染病管理范畴，在此之前所签订的保险合同，条款里根本就不可能把这个病罗列出来，重疾险仅仅赔付约定的疾病，而新冠肺炎并不在清单之上，意外险要求是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，然而新冠肺炎属于疾病，众多医疗险以及寿险虽说有覆盖，可也要看具体条款有没有将传染病列为免责情形，消费者在购买时没有人对这些细节予以提醒，一直等到理赔的时候才发现存在各种各样的限制。
2月28日所呈现的数据指明赔付案件有9万多件，然而实际感染人数极大地超过了此数目，众多确诊患者在申请理赔之际被告知不符合相应条件，特别是重疾险以及意外险的客户，保险公司并非是不愿意进行赔付，只是合同上白纸黑字明确记载着，这暴露出保险产品设计存在滞后性，重大公共卫生事件的责任边界应当提前予以规划，而非在事后进行补救。
企业财产险暴露巨大盲区
封城之际，武汉有一家生鲜电商的库房，积压了三百多吨水果蔬菜，然而最终全部腐烂，造成的直接损失超过五百万元。他们此前购买过财产综合险，可是保险公司进行定损后判定，腐烂既不属于火灾、爆炸等被列明的风险，也并非由自然灾害所引发，所以无法予以理赔。在全国范围内，类似这样的情况多得数不过来，比如餐饮业备货过期，制造业订单被取消致使库存积压，零售业门店暂停营业，而这些损失通通无法借助现有的财险来获取补偿。
银保监会未曾公布企业财产险针对疫情的具体赔付数据，然而多家财险公司内部有反馈，疫情相关企业理赔申请拒绝率超出八成。问题的核心之处在于，传统财产险是以物理损失作为标的，传染病致使的经营中断并不属于保障范围。这并非是保险公司在推诿，而是产品设计之时压根就没考虑过这类风险。疫情给财险行业上了一课，营业中断险附加传染病条款亟待尽快落地。
政策兜底反而挤出商业赔付
国家医保局于1月下旬明确表示，确诊患者以及疑似患者的治疗费用，在经过医保报销之后，个人所需负担的部分将由财政给予全额补助。这所表达的意思是对于新冠肺炎患者而言，其在医院所产生的医疗费用基本上无需自己掏腰包，如此一来也就不存在向商业保险公司去申请医疗费用报销的必要。截止到2月底的时候，确诊病例数量为7.9万例，其中大多数病例所发生的治疗费用是由财政来承担的，所以商业医疗险的赔付数量自然而然地就会大幅下降。
这并非保险行业未有所做为，恰恰真是制度优势的展现，商业保险于医疗支付环节所发挥的作用被临时替换，赔付金额降低是必然会出现的结果，然而也要留意到，财政兜底仅仅着重针对治疗阶段，患者康复之后的后遗症治疗、收入减失、护理所需费用等并不属财政补助的范畴之内，这些持久风险依旧需要商业保险去涵盖，理赔需求并未消逝，只是向后延展了。
等待期和定点医院曾是拦路虎
1月底时，武汉有多位重症患者家属进行投诉，保险公司以等待期未过作为理由，拒绝给予理赔。重疾险一般普遍存在90天等待期，1月被确诊的患者，多数是在2019年四季度进行投保的，等待期要到2月，甚至是3月才会结束。医疗险同样存在30天等待期，部分在12月底进行投保的患者，于1月被确诊，同样卡在了这个环节。另外还有患者，因为是就近送往发热门诊，而并非合同约定的定点医院，从而面临拒赔风险。
1月26日，银保监会紧急发出文件，要求保险公司针对新冠肺炎客户取消等待期限制，取消免赔额限制，取消定点医院等限制。截至2月20日，主要寿险公司已完成等待期豁免系统的改造，平安人寿处理了相关理赔1.7万件，中国人寿完成了4600件绿色通道理赔。但政策要落实到基层是需要时间的，2月上旬仍有患者反映当地分支机构执行情况不到位。各地银保监局随即开展专项督查，2月下旬相关问题基本得到解决。
开发新险种不能重蹈覆辙
有部分保险公司瞅准时机，而顺势推出了新冠肺炎专属保险，其保额处于10万到20万的范围之中，保费仅需几十元，在上线当天便有数百万人进行投保。不过旋即就察觉出问题，这些产品当中大部分仅仅保障确诊之后身故的情形，极少有将治疗期间的收入补偿涵盖在内的。一位于北京从事外卖工作的骑手，在投保之后被确诊，住院时长达到25天，康复以后去申请理赔，保险公司却表明只有身故这种情况才能够赔付，导致他连住院津贴都没办法拿到。这类产品遭到消费者指责被形容成“保死不保生”。
保险产品开展开发工作，不能够仅仅只是去考虑销售方面的热点情况，而更加需要符合保险所蕴含的原理以及实际存在需求。在面对复工复产企业这个对象时，人保财险于2月中旬在苏州进行试点，从而推出了“复工保”这一产品，由雇主为员工进行投保，当员工被确诊之后企业能够获得营业中断补贴，每个人的保额最高能够达到5万元，首批涵盖范围是电子、机械制造等行业的200多家中小企业。像这类精准对接经营风险的产品才是具备长期价值的，而蹭热点式的短期险种只会去透支行业对于大众的信誉。
全民参保意识提升窗口期已到
2月份支付宝发布的数据表明，疫情期间相互宝、好医保等健康险产品，其日均咨询量相较于2019年四季度增长了3.5倍，35岁以下投保人群占比将近六成。经历此次疫情，普通人对于重大疾病风险有了更为直观的感受，不再认为保险是可有可无的。这是保险业近十年来状态最佳的需求窗口，然而很多代理人依旧只会去推销传统理财型产品，从而错失了转化的良好时机。
保险公司得去调整考核导向，在2020年1月到2月这个时间段，寿险代理人线下展业差不多处于停滞状态，新单保费同比下降得很是明显，倒是平安、太保这类公司及时朝着线上进行转向，借助直播、社群运营诸如此类途径来普及保险知识，到2月下旬线上转化率渐渐开始回升，要是保险公司能够抓住这一波需求，把短期关注转变为长期保障，行业绝对是有能力在赔付压力之外达成业务增长的。
于这场疫情期间，你曾主动去进行商业保险的购买行为了吗？要是当下保险公司推出一款专门针对传染病风险的工资收入损失险，你认为一年缴纳多少数额的费用，你才有可能心甘情愿地进行投保呢？热情欢迎着你在评论区中留下话语，将你的看法予以分享呢。
